Résumé :
Meilleur livret : Le Livret d'Épargne Populaire (LEP)
Ne pas mettre trop d'argent dessus
Attention aux livrets non réglementés qui sont en général moins avantageux.
Introduction
On le sait tous, le livret d'épargne est le premier moyen d'épargne des Français, et c'est une chance ! En effet, il n'est pas disponible dans tous les pays et encore moins avec notre fiscalité. Cependant, je remarque deux problèmes récurrents : beaucoup de personnes utilisent le mauvais livret ou placent beaucoup trop d'argent dessus.
Ainsi, nous allons explorer les différents types de livrets disponibles et examiner leur intérêt, mais surtout comprendre le fonctionnement réel d'un livret d'épargne.
Un livret d'épargne est un compte proposé par une banque ou un établissement financier, permettant aux particuliers de placer leur argent et de percevoir des intérêts. Il s'agit d'un produit d'épargne sécurisé et liquide.
Il est sécurisé car il ne possède pas de fluctuation et liquide car vous pouvez retirer votre argent à tout moment.
Il existe deux grandes catégories de livrets d'épargne :
- Les livrets réglementés, tels que le Livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) et le LEP (Livret d'Épargne Populaire), dont les conditions sont fixées par l'État avec un rendement exonéré d’impôt.
- Les comptes sur livret non réglementés, proposés par les banques et offrant généralement des taux d'intérêt plus élevés que les livrets réglementés, mais bruts. Il convient donc de retirer la flat taxe de 30% pour connaître le vrai taux proposé.
L'argent déposé sur les différents livrets d'épargne est généralement utilisé par les banques pour accorder des prêts à d'autres clients ou pour investir dans des produits financiers. En échange de déposer votre argent sur un livret d'épargne, la banque vous verse des intérêts, qui sont calculés en fonction du taux d'intérêt en vigueur. Cela permet à la banque de générer des revenus et de rémunérer les épargnants pour l'utilisation de leur argent.
Pour les livrets réglementés, l'argent est centralisé pour ensuite être investi dans différents projets permettant de soutenir l'économie et favoriser l'accès à des services essentiels pour la population.
Livret A : construction de logements sociaux, le développement des infrastructures de transport, la rénovation énergétique des bâtiments publics, etc.
Livret LDDS : projets socialement responsables et durables, tels que le développement durable, la transition énergétique, la solidarité internationale, l'économie sociale et solidaire, etc.
Livret LEP : projets d'accession à la propriété ou des travaux de rénovation énergétique
Livret jeune : produits d'épargne sécurisés et liquides, tels que des comptes à terme ou des obligations d'État
Si vous le pouvez, il n'y a pas à hésiter, optez pour le LEP !
Le Livret d'Épargne Populaire est actuellement le livret réglementé offrant le taux d'intérêt le plus élevé. Cependant, il est accessible uniquement aux personnes disposant de revenus modestes, en fonction de leur déclaration d'imposition.
Si cette option n'est pas envisageable, vous pouvez alors vous tourner vers d'autres livrets réglementés comme le livret jeune si vous y êtes éligible, ou encore le livret A, le LDDS, et autres.
Il est également possible d'explorer les autres livrets non réglementés, mais veillez à ne pas négliger la flat taxe et les conditions qui y sont associées ! N'oubliez pas de multiplier le taux annoncé par 0,7 pour connaître sa valeur nette.
Prenons l'exemple des livrets non réglementés à taux "boosté" : avec un taux brut de 5%, cela équivaut à un rendement net de 3,5% après application de la taxe. Comparativement, le livret A offre un taux de 3%, ce qui peut vous amener à vous interroger sur l'opportunité de déclarer cet investissement pour un gain supplémentaire de 0,5%. Cette décision dépend bien entendu du montant en jeu et du profil de l'investisseur. Quant aux autres livrets "boostés" affichant un taux de 4%, le rendement net se situe autour de 2,8%. Dans ce cas, le choix semble évident, à moins que vous n'ayez déjà atteint votre plafond de souscription aux livrets.
Ainsi, si le LEP est accessible, c'est la meilleure option. Sinon, choisissez le livret correspondant le mieux à vos besoins en termes de taux et de destination des investissements du livret.
Selon moi, il est essentiel de constituer votre coussin de sécurité en priorité et le livret est là pour ça, pas plus.
Cela signifie avoir de côté un montant équivalent à vos dépenses pour une période de 6 à 12 mois, en fonction de votre profil. En dessous de 6 mois, cela pourrait poser problème en cas de perte d'emploi ou de tout autre imprévu de la vie.
Pour déterminer ce montant, il vous suffit de consulter vos relevés de compte bancaire et de calculer en moyenne le montant que vous dépensez sur une période de 6 mois.
Mais pourquoi ne pas viser le plafond maximal ? Et si j'ai d'importants investissements à réaliser, comme l'achat d'une maison ?
Si vous avez des investissements fréquents à effectuer, vous devez les inclure dans le calcul de vos dépenses mensuelles.
Pour l'investissement immobilier, d'autres options s'offrent à vous. Tout d'abord, il est rarement avantageux de payer comptant, il est préférable de répartir au maximum votre achat avec un crédit. (Vous pouvez intégrer la mensualité de votre crédit à votre coussin de sécurité.)
Ensuite, vous pouvez par exemple ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER) et débloquer l'argent pour l'achat de votre résidence principale. Vous avez également la possibilité de retirer des fonds d'une assurance vie ou d'un Plan d'Épargne en Actions (PEA), ce qui prend généralement environ deux semaines pour finaliser les ordres et les transferts.
En temps normal, je suis partisan des banques en ligne. Cependant, très peu d'entre elles proposent des livrets réglementés. Il est donc préférable de choisir une banque traditionnelle, qui sera d'ailleurs ravie de constater le montant sur votre livret lorsque vous demanderez votre prochain crédit.
Quant aux autres livrets, c'est à vous de choisir la plateforme en ligne en fonction de son ergonomie, de son offre et de ses conditions.
Aujourd'hui, grâce à la crypto-monnaie, vous pouvez trouver des comptes d'épargne offrant des conditions similaires à celles d'un livret, avec une option pour bloquer votre argent afin d'augmenter vos gains (compte à terme).
Ma plateforme favorite actuelle est Nexo, qui utilise vos fonds pour accorder des prêts à d'autres particuliers souhaitant réaliser des prêts en crypto-monnaie. Le système de Nexo fournit une garantie, vous assurant de ne pas perdre votre argent.
Je vous invite à vous renseigner sur les différentes plateformes de ce type ainsi que sur leurs conditions.
Si Nexo vous intéresse, vous pouvez utiliser mon lien de parrainage pour bénéficier de 25$ en bitcoin lors de votre premier dépôt de 100$.
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Conclusion
Il est essentiel d'avoir un livret d'épargne contenant l'équivalent de 6 mois de dépenses pour assurer sa sécurité financière en cas de problème. Si vous avez la chance d'y être éligible, optez pour un Livret d'Épargne Populaire (LEP). Sinon, choisissez celui offrant le taux le plus élevé ou qui correspond le mieux à vos valeurs, comme le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS). Gardez à l'esprit que les livrets non réglementés ne sont pas exonérés d'impôts, donc il est nécessaire de retirer 30% de flat taxe. Par exemple, pour un taux de 5%, cela équivaut à 5% x 70% = 3.5%. Assurez-vous de prendre en compte ces éléments lors de votre choix de livret d'épargne pour une gestion financière optimale.
