Résumé
- Seulement 7.5% au lieux de 12,7 d'impôt et un abattement de 4 600€ au bout de 8 ans
- Retire de l'argent quand tu veux
- Parfait pour l'héritage
- Bien comparer les frais de charques assurance vie
- Si possible, opter pour la gestion libre
Introdution
Il y a quelques années, un membre de ma famille m'a dit : "La banquière m'a proposé une assurance vie, j'ai rigolé, j'ai 22 ans, je ne compte pas mourir aujourd'hui, elle est folle !" À l'époque, je ne connaissais rien aux enveloppes fiscales, alors j'ai simplement souri et pensé, "Tu as raison, ces banques sont toujours là pour essayer de nous piquer notre argent !" En réalité, nous étions tous les deux un peu simplistes dans notre réaction. Oui, ouvrir cette assurance vie dans cette banque aurait été une mauvaise idée, car cela aurait signifié leur donner de l'argent chaque mois sans raison. Mais ouvrir une assurance vie est en réalité l'une des bases de l'épargne et est très important.
L'assurance vie est souvent associée à la mort, d'où son nom, mais son avantage fiscal est crucial à la fois pour le vivant, grâce à sa réduction d'impôts, et pour la transmission de patrimoine.
L'assurance vie est un contrat avec un assureur qui reste en vigueur jusqu'à votre décès. Son objectif est de constituer une épargne avec des intérêts, qui vous sera restituée sous forme de capital ou de rente, tout en garantissant la transmission de votre patrimoine à vos bénéficiaires en cas de décès. Vous bénéficiez de la flexibilité de récupérer votre argent à tout moment. Cependant, la réduction d'impôt ne sera accessible qu'après une période minimale de 8 ans de détention.
Après avoir constitué votre matelas de sécurité avec votre livret d'épargne, il est crucial de ne pas laisser dormir votre argent sur des comptes. L'avantage fiscal de l'assurance vie vous permettra ainsi de faire croître votre épargne bien plus rapidement qu'avec les livrets, tout en garantissant la succession en cas de décès. De plus, vous aurez la possibilité d'opter pour une rente à la sortie de votre contrat, ce qui peut s'avérer très avantageux pour les personnes atteignant l'âge de la retraite.
Vous pouvez choisir entre différentes méthodes de gestion pour votre épargne :
- Gestion pilotée : cette approche est la plus courante et implique de laisser l'assureur investir votre argent à votre place, en fonction de vos critères. En échange, des frais mensuels sont prélevés, indépendamment des performances de votre investissement. Ces frais varient selon l'assureur et l'organisme qui gère votre assurance, et peuvent être plus ou moins élevés.
- Gestion libre : dans ce cas, c'est vous qui gérez votre argent et choisissez où investir. Actuellement, la méthode la plus simple consiste souvent à opter pour la gestion libre afin de réduire considérablement les frais, en investissant par exemple dans des ETF pour éviter de suivre de près le marché boursier.
- Gestion hybride/conseillée : comme vous pouvez vous en douter, c'est un mélange des deux approches. Vous gérez votre argent tout en étant accompagné dans vos investissements par des professionnels. Toutes les assurances ne proposent pas cette option.
Dans une assurance vie, vous ne paierez aucun impôt ou taxe sur vos gains pendant la durée du contrat. En effet, ces taxes seront payées uniquement à la sortie de votre argent en cas de rachat ou de clôture du contrat. Cette caractéristique est très intéressante car elle vous permet de générer encore plus d'intérêts composés que si vous deviez payer des impôts chaque année.
Prenons un exemple : supposons que vous investissiez 1000€ chaque année avec un taux de rendement de 6%. Après 8 ans, dans une assurance vie, votre capital atteindrait 11 491€, tandis que dans un autre contrat, il serait de 10 802€.
Le taux de rendement de 6% est en effet considéré comme la norme pour une assurance vie en équilibré. Vous allez me dire : "moi, ça fait des années que j'ai mon assurance vie, et je peine à atteindre les 3% par an !" Dans ce cas-là, regardez si vous n'avez pas un profil trop prudent ou changez d'assurance vie car soit elle vous ponctionne des frais exorbitants, soit elle n'est tout simplement pas compétitive par rapport à ses concurrentes. Pour ma part, cette année, mon assurance vie m'a rapporté 18% ! Bien sûr, les rendements peuvent fluctuer, mais en général, après 8 ans, on se retrouve avec une moyenne de 8% à 10%. Donc dans notre exemple, on parle d'au moins 12 487€ au bout de 8 ans, soit plus de 1400€ d'économies.
En ce qui concerne les impôts, faut pas oublier que vous ne les réglez qu'au moment où vous récupérez votre argent. Si votre contrat a moins de 8 ans, vous avez le choix entre la flat tax de 30% ou l'impôt sur le revenu. Au-delà de 8 ans, c'est le prélèvement forfaitaire non libératoire de 7,5% pour un investissement inférieur à 150 000€, et de 12,8% au-dessus de ce montant.
Il existe des cas spécifiques pour le rachat anticipé, je vous conseille dans se cas de regarder sur le site officiel du gouvernement : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F22414
Il faut se rappeler qu'à l'époque, la technologie ne nous permettait pas de gérer notre assurance vie en ligne. Ainsi, dans le cas d'une gestion libre, vous deviez chaque mois communiquer à votre assureur les changements de vos positions par téléphone ou par courrier. De nos jours, bien sûr, ce scénario est rare, mais comme vous vous en doutez, les banques traditionnelles qui offrent des assurances vie n'ont pas toujours une plateforme adéquate pour gérer votre assurance vie en gestion libre.
C'est pourquoi je recommande les assurances vie qui ne sont pas rattachées à une banque, mais qui proposent un service entièrement en ligne pour faciliter l'utilisation et réduire les frais. En ce qui concerne la gestion, je préconise la gestion libre avec l'achat d'ETF. Je sais que cela peut sembler complexe à comprendre, donc si nécessaire, optez pour une gestion pilotée, mais assurez-vous de bien comparer les frais de chaque option ! C'est crucial, car 1% de frais supplémentaires pourrait finalement vous coûter plusieurs centaines de milliers d'euros sur 10 ans avec les intérêts composés ! C'est là toute l'importance de la gestion libre !
Contrairement à ce que l'on pourrait penser, retirer de l'argent de son assurance vie est en réalité très simple et peut être fait à tout moment. Il vous suffit d'informer la personne ayant créé votre contrat, qui procédera alors à la fermeture des achats en cours dans votre assurance vie pour vous les restituer par la suite. Ce processus, appelé rachat anticipé, prend généralement quelques jours à deux semaines au maximum, en fonction de l'institut financier.
Cependant, il est important de noter que lors d'un rachat anticipé, vous devrez payer la flat tax sur vos plus-values, soit 17,2% d'impôt et 12,8% de charges sociales.
Après la période des 8 ans, en effet, vous ne paierez plus ces impôts, mais seulement le prélèvement forfaitaire de 7,5% ou 12,8%, comme indiqué dans la section sur la fiscalité. C'est une opportunité très intéressante ! De plus, vous avez le choix de la forme de votre retrait. Vous pouvez opter soit pour une rente, qui consiste en un versement régulier d'une somme d'argent chaque mois, soit pour un capital, qui correspond à un seul versement. Vous pouvez bien sûr combiner les deux options à votre convenance.
Il est également important de noter qu'il existe différents types de rentes, tels que la rente viagère, qui garantit le versement d'une somme d'argent chaque mois jusqu'à votre décès.
Le premier point fort de l'assurance vie réside dans ses avantages en cas de décès. En effet, lors de la souscription de votre contrat, vous avez la possibilité de désigner un bénéficiaire qui recevra le montant de l'assurance vie, soit sous forme de capital, soit sous forme de rente, à votre décès.
Mon choix personnel d'assurance vie :
J'ai découvert l'année dernière une assurance vie en ligne, Mon Petit Placement. Celle-ci ne prélève de frais que sur les gains réalisés, contrairement à d'autres assurances qui prélèvent des frais peu importe que vous fassiez des gains ou non. De plus, la gestion des versements et des rachats est très simple grâce à l'application. Si vous ne souhaitez pas vous compliquer la vie avec une gestion libre, cette plateforme est actuellement la meilleure que j'ai pu trouver en termes de frais et d'utilisation.
Mon Petit Placement a récemment effectué une levée de fonds privée. Étant chez eux depuis plus d'un an et satisfait de leur service, j'ai donc acheté des parts. En passant par mon code de parrainage, vous bénéficierez de 100€ offerts avant le 30 avril. Cette offre est réservée uniquement aux actionnaires.
Voici donc mon code de parrainage : DANTUONOMPP
L'outil vraiment pratique :
Depuis que je me suis activement lancé dans le monde de la finance, Finary est devenu mon outil coup de cœur. Il offre la possibilité de suivre l'évolution de votre capital en synchronisant vos différents comptes. Mais ce n'est pas tout ! Finary propose également des outils supplémentaires pour analyser vos frais, notamment ceux liés à vos assurances vie, et vous propose des alternatives pour vous faire économiser beaucoup d'argent !
En utilisant mon code parrainage, vous pourrez bénéficier de l'offre payante gratuitement pendant plusieurs mois. Même si l'offre gratuite est déjà très intéressante et vous permet de synchroniser vos comptes, pour accéder aux analyses avancées, il faudra opter pour la version premium.
Mon code : QQTA9R
Conclusion
En conclusion, l'assurance vie ne se destine pas uniquement aux personnes en fin de vie, même si elle offre des avantages significatifs en matière de transmission de patrimoine. Au contraire, souscrire tôt à une assurance vie permet de bénéficier plus rapidement des avantages fiscaux qu'elle offre. Il est crucial de rester vigilant quant aux frais associés et de privilégier, lorsque possible, la gestion libre pour optimiser son investissement. De nos jours, les services en ligne offrent une solution pratique et rapide pour consulter et agir sur son assurance vie. Pour cela, des plateformes telles que Mon Petit Placement offrent une expérience utilisateur transparente et des frais compétitifs. En parallèle, des outils comme Finary permettent une analyse approfondie des frais et des alternatives, contribuant ainsi à maximiser les bénéfices de votre assurance vie.
N'hésitez pas à consulter la section "Petit plus" pour en apprendre d'avantage !
